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国外卡组织的 交换费-interchangefee(发卡行服务费) 和 银联对比

admin

11月 28, 2021

本文地址:https://www.cnblogs.com/hchengmx/p/15170391.html

1. 交换费(interchangefee)介绍

interchangefee在国内叫 发卡行服务费。关于国内费率计算可参考这篇文章:刷卡手续费是怎么算出来的 – hchengmx – cnblogs

interchangefee是 商户的收单行 给 消费者的发卡行的钱。卡组织在此过程中不收任何钱。

对于商家的好处:1. 支持的消费渠道变多了,可以更多的人愿意来这个商家;2. 保证了安全性,避免了假币;

但是对于发卡行来说,1. 又带来了风险,因为 刷卡人可能是用信用卡来刷的,要是以后这个人不按时还账,这笔单子就变成了坏账,造成了发卡行的损失。2. 刷卡行可能会自己补贴搞一些活动

所以interchangefee算是 收单行给发卡行的“一种补偿”。


2. MasterCard 万事达卡 & Visa 与银联比较

交换费是 收单行 向 发卡行 支付的一笔费用。

以2021年4月 Visa1MasterCard2 最新制定的在美国 交换费为例。

费率和银联收费的有相同的,也有不同的。

相同点

1. 以MCC(商户类型)来区分商户

对不同类型的商户收取不同的交换费

2. 区分了 借记卡和贷记卡

使用不同的费率,借记卡费率比贷记卡费率低,因为承担更低的风险。美国还特地区分了预付卡(Pre-paid card)

不同点

1. 定费用的机构不同

中国一般由 中国人民银行 或者 发改委来规定 interchangefee,但是在美国,因为两家最大的卡组织都是私企,由私企自行来决定interchangefee。

2. 交换费率变化频率大,每年变化两次

一般为每年4月、10月。相对于我国银联,从1999年 – 2021年,22年,一共变化了四次。

3. 收单机构清算成本 远高于 中国银联

我国交换费率是在不断下降的,从1999年的最高2%,降低到了现在最高0.4825%(贷记卡,标准类,0.45%给发卡行,0.0325%给中国银联),美国的清算成本从1990年起,基本都在2%左右。

美国的收单机构清算成本是比我们高很多的。

4. 美国的交换费 计算更复杂

4.1 区分不同的卡类型

Core、Enhanced Value、World、World High Value、World Elite3 五种。

比如 飞机(Airline),Core、Enhanced、World卡是不收交换费的,但是 World High Value、World Elite就收了交换费
比如 住宿和汽车租赁(Lodging and Auto Rental),Core、Enhanced是收交换费,但是 World、World High Value、World Elite不收交换费
比如 餐厅(Restaurant),Core、Enhanced不收交换费,World、World High Value、World Elite收交换费,其中 World卡是 1.73% + 0.1, World High Value 和 World Elite都是 2.20% + 0.10

4.2 阶梯(Tier)计费,一种新的计费方式

不同阶梯是不同的费率,属于哪个阶梯是由 2017年10月 – 2018年9月该商户下的累计消费额算出来的。

以 Supertmarket 和 Core卡 贷记卡为例

阶梯一 6 billion,交换费是 1.15% + 0.05
阶梯二 2 billion,交换费是 1.15% + 0.05
阶梯三 750 million,交换费是 1.22% + 0.05

4.3 收费没有设置上限

相对于国内借记卡发卡行手续费为 0.35%(封顶13元),MasterCard 和 Visa没有设置上限。

4.4 收费大部分为 百分比 + 一个固定值

  1. 零费率的商户

在我国,非营利性医疗机构、教育机构、慈善及社会福利机构。不管借记卡贷记卡 都是零费率。

贷记卡没有所有卡下都是零费率的,在借记卡中,也只有对 超级卖场(Supermarket)是零费率的。

3. interchangefee 高了好,还是低了好

从 发卡机构、收单机构、商家、消费者的角度来说,是各有利弊。

但是从卡组织的角度,肯定是希望 交换费高一点。

因为 卡组织是希望消费活动越多越好,经过它转接的交易越多越好。

要是给发卡行是返佣高的话,发卡行会更有动力 发布更多的优惠活动促进消费,会促进价格敏感的用户进行更多的消费活动。

有意思的是,作为美国的公司,在MasterCard澳大利亚的官网中,放了这一封文件 美国强制降低交换费的后果4,但是这封文件并没有在MasterCard美国官网中出现。


参考资料

  1. Visa USA Interchange Reimbursement Fees
  2. U.S. Region Interchange Bulletin No. 4, 13 August 2015
  3. mastercard-consumer-issued-cards
  4. Consequences of the Mandated Decrease of Interchange Fees in the United States
  5. European Interchange

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